Kas mėnesį mokama nuoma dažnai viršija būsimos būsto paskolos įmoką, tačiau finansų įstaigų durys ne visiems atsiveria vienodai. Netgi du asmenys, gaunantys identišką mėnesio atlyginimą ir siekiantys pasiskolinti lygiai tokią pačią pinigų sumą, gali sulaukti visiškai skirtingų banko sprendimų. Kodėl taip nutinka ir kokie pagrindiniai kriterijai lemia kredito suteikimą, padeda suprasti išsami finansų ekspertų analizė.
Paskolų gavimo taisyklės ir mokumo vertinimo pokyčiai
Pastaruoju metu sąlygos norintiems įsigyti nuolatinį būstą šiek tiek sušvelnėjo. Pagal galiojančius reglamentus, bendra visų turimų paskolų mėnesio įmokų suma gali sudaryti iki pusės visų asmens ar namų ūkio pajamų, kai anksčiau ši riba buvo žymiai griežtesnė ir siekė ketvirtadalį arba keturiasdešimt procentų.
Nepaisant padidėjusio galimų pajamų limito, finansų įstaigos sugriežtino pačių galimybių vertinimą. Skaičiuojant, ar gyventojas sugebės laiku vykdyti įsipareigojimus, vertinimui taikoma nebe minimali palūkanų riba, o didesnis procentas, siekiantis šešis procentus. Šis saugiklis naudojamas tam, kad būtų patikrintas finansinis atsparumas galimam palūkanų augimui ateityje, net jei realiuoju laiku mokama suma yra mažesnė.
Be to, vertinant kiekvieną paraišką atsižvelgiama į daugybę papildomų veiksnių:
- Ar asmuo kreipiasi vienas, ir ar turi bendraskolį
- Kokius papildomus finansinius įsipareigojimus jis jau turi
- Kokia yra pajamų kilmė bei jų tvarumas ilguoju laikotarpiu
- Kokios yra vidutinės būtinąsias pragyvenimo išlaidas padengiančios sumos
Kokia turi būti alga norint gauti norimą kreditą
Vidutinė suteikiama būsto paskolos suma šalies rinkoje šiuo metu svyruoja ties šimto dvidešimt tūkstančių eurų riba. Imant tokio dydžio finansavimą trisdešimčiai metų, preliminari mėnesio įmoka sudaro apie šešis šimtus eurų. Tačiau, pritaikius šešių procentų mokumo vertinimo taisyklę, skaičiuojama suma išauga iki maždaug septynių šimtų eurų.
Remiantis šiais skaičiavimais, asmeniui, neturinčiam jokių papildomų finansinių įsipareigojimų, reikėtų uždirbti bent pusantro tūkstančio eurų į rankas, kad paskola būtų patvirtinta. Jeigu tas pats žmogus kas mėnesį moka už automobilio lizingą ar turi vartojimo kreditą, reikalingų pajamų kartelė pakyla beveik iki dviejų tūkstančių eurų.
Štai čia ir pasimato pirmoji priežastis, kodėl vienodai uždirbantys žmonės gauna skirtingus atsakymus. Tas, kuris neturi jokių skolų, sėkmingai praeina rizikos vertinimą, o turintis papildomų įsipareigojimų viršija leistiną pajamų skoloms santykio ribą. Tuo tarpu skolinantis dviese, visos pajamos ir turimos išlaidos sumuojasi, todėl galimybės gauti didesnę sumą išauga, tačiau vertinamos ir bendros namų ūkio pragyvenimo išlaidos.
Kreditingumo istorija ir kasdieniai finansiniai įpročiai
Pakankamas darbo užmokestis anaiptol negarantuoja teigiamo atsakymo. Prieš priimant sprendimą, atsakingi specialistai kruopščiai analizuoja bent pastarųjų pusės metų finansinę istoriją. Ypatingas dėmesys skiriamas asmens kreditingumui: ar anksčiau visos sąskaitos, komunaliniai mokesčiai bei ankstesnės paskolos buvo apmokamos laiku, ar nėra buvę pradelstų skolų.
Ne mažiau svarbios ir kasdienės išlaidos. Finansų analitikai įvertina, kiek lėšų vidutiniškai sunaudojama maistui, drabužiams, transporto priemonėms bei vaikų išlaikymui. Jeigu asmens išlaidų struktūra rodo, kad pinigai išleidžiami neatsakingai, tai gali tapti neigiamo sprendimo priežastimi neturint jokių formalių skolų.
Pajamų stabilumas ir darbovietės keitimas
Darbo vieta ir jos keitimo dažnumas taip pat vaidina svarbų vaidmenį. Jeigu žmogus nuolat keičia darbovietes arba šiuo metu tebėra bandomuoju laikotarpiu, kredito įstaigai gali kilti pagrįstų abejonių dėl jo pajamų pastovumo. Nors nebūtina pusmetį išdirbti vienoje vietoje, kiekvienas toks atvejis sprendžiamas individualiai.
Pradinis įnašas yra dar vienas esminis barjeras. Jeigu perkamas būstas yra mažiau likvidus arba nutolęs nuo didesnių miestų centrų, gali tekti surinkti didesnį nei standartinį pradinį įnašą. O tuo atveju, kai asmuo jau turi vieną būsto paskolą ir nori įsigyti antrąjį turtą, nuosavų lėšų dalis turi sudaryti kur kas didesnę turto vertės dalį.
Savarankiškai dirbančiųjų finansų vertinimo specifika
Gyvenimo būdas, kuomet pajamos gaunamos ne pagal tradicinę darbo sutartį, o vykdant savarankišką veiklą, reikalauja kitokio požiūrio. Individualios veiklos pažymą arba verslo liudijimą turintys asmenys gali gauti būsto paskolą, tačiau jų pajamos vertinamos kur kas konservatyviau.
Pagrindinis iššūkis čia yra ne tik bendras uždarbis, bet ir grynasis pelnas, likęs po visų privalomų mokesčių bei su veikla susijusių išlaidų. Pavyzdžiui, jei mėnesio apyvarta atrodo solidi, tačiau atskaičius išlaidas ir įvertinus pajamų svyravimus lieka mažesnė suma, jos gali nepakakti norimam kreditui gauti.
Taip pat skiriasi ir reikalaujamas pajamų vertinimo laikotarpis. Jei dirbantiems pagal darbo sutartį pakanka šešių mėnesių stabilios istorijos, tai savarankiškai dirbantiems asmenims dažnai tenka pateikti bent dviejų metų veiklos ataskaitas. Tik išimtiniais atvejais, esant itin stabilioms ir dokumentais pagrįstoms pajamoms, gali pakakti ir vienerių metų laikotarpio.
Sezoniškumas ir pajamų svyravimai
Savarankiškai dirbančių asmenų pajamos dažnai būna banguojančios. Jeigu pusę metų pajamos siekė kelis tūkstančius eurų, o kitą pusmetį sumažėjo iki minimumo, bendras vidurkis gali neatitikti banko keliamų minimalių reikalavimų. Finansų ekspertai pabrėžia, kad vertinamas ne tik vidurkis, bet ir mažiausia mėnesio pajamų suma, užtikrinanti gebėjimą grąžinti kreditą net sunkesniu laikotarpiu.
Praktiniai patarimai norintiems sklandžiai gauti paskolą
Norint maksimaliai padidinti šansus gauti būsto paskolą be jokių nesklandumų, verta iš anksto pasiruošti:
- Prieš teikiant paraišką bent pusmetį palaikykite visiškai stabilią finansinę drausmę ir venkite bet kokių vėlavimų padengti sąskaitas
- Atsisakykite nereikalingų kredito kortelių ar vartojimo paskolų limitų, kurie mažina jūsų bendrą mokumą
- Užtikrinkite, kad banko išrašai rodytų aiškią, skaidrią ir pagrįstą pajamų kilmę
- Sukaupkite didesnį nei minimalų pradinį įnašą, kad sumažintumėte finansinę riziką kredito įstaigos akyse
Kruopštus pasiruošimas, asmeninių finansų auditas ir išankstinis visų mėnesio išlaidų įvertinimas padeda užtikrinti, kad susitikimas su finansų ekspertais pasibaigtų sėkmingai, o svajonių būstas taptų realybe.